La cantidad que debes aportar antes de recibir indemnización
El deducible define desde qué nivel de gasto comienza a participar la aseguradora
El deducible en seguros médicos es la cantidad establecida en la póliza que queda a cargo
del asegurado antes de que la compañía indemnice los gastos procedentes. No es la prima ni un pago mensual:
se aplica cuando existe un accidente o enfermedad cubiertos y conforme a la forma definida en el contrato,
que puede ser por padecimiento, siniestro, persona o periodo.
Una cuenta médica no se divide automáticamente entre asegurado y compañía.
Primero se determina qué gastos son procedentes; después se resta el deducible y, sobre el remanente,
se calcula el coaseguro. También pueden existir diferencias de tabulador, penalizaciones por hospital,
conceptos no cubiertos y topes de coaseguro.
DeducibleMonto inicial a cargo del asegurado
CoaseguroPorcentaje aplicado después del deducible
ProcedenciaSolo se calculan gastos cubiertos y reconocidos
¿Por qué existe?
Permite compartir el riesgo y reservar el seguro para gastos que superan una cantidad definida.
Un deducible mayor puede reducir la prima, pero aumenta el dinero que debes tener disponible
cuando ocurre un siniestro.
La secuencia comienza con los gastos médicos procedentes
01
Se integra la cuenta
Hospital, médicos, estudios, medicamentos y demás conceptos relacionados con el evento.
02
Se valida cobertura
La compañía identifica gastos cubiertos, exclusiones, tabulador, red y suma asegurada.
03
Se resta el deducible
El monto contratado queda a cargo del asegurado conforme a la unidad de aplicación.
04
Se calcula coaseguro
El porcentaje se aplica sobre el gasto procedente restante, sujeto al tope contratado.
Forma posible
Cómo puede operar
Qué revisar
Por padecimiento
Puede aplicarse una vez mientras se atiende la misma enfermedad dentro de la continuidad definida.
Reapertura, recaída, complicaciones y cambio de vigencia.
Por siniestro
Cada evento independiente puede generar un nuevo deducible.
Definición de evento, accidente, enfermedad y relación médica.
Por persona
El monto se relaciona con cada asegurado incluido en la póliza.
Acumulación familiar y deducibles individuales.
Anual
Algunos beneficios o productos pueden establecer una cantidad por año póliza.
Reinicio en renovación y conceptos que acumulan.
En moneda o UMA
El valor puede expresarse en pesos, dólares, UMA u otra referencia contractual.
Actualización, conversión y fecha de cálculo.
CONDUSEF define el deducible como la cantidad que aporta el asegurado para que la compañía indemnice
y el coaseguro como el porcentaje pagado después del deducible
(https://www.condusef.gob.mx/?idc=1434&idcat=3&p=contenido).
La póliza debe precisar la secuencia en que se aplican ambos conceptos
(https://www.condusef.gob.mx/?idc=948&idcat=1&p=contenido).
Cuenta de $250,000 con deducible de $20,000 y coaseguro de 10%
Este ejemplo supone que todos los gastos son procedentes, no existen diferencias de tabulador,
el hospital pertenece a la red y no se rebasa ningún tope. Los resultados reales dependen de la póliza.
Paso
Cálculo
Importe
1. Gastos cubiertos reconocidos
Total procedente de hospital, médicos y medicamentos.
$250,000
2. Deducible
Cantidad inicial a cargo del asegurado.
$20,000
3. Base para coaseguro
$250,000 − $20,000.
$230,000
4. Coaseguro de 10%
$230,000 × 10%.
$23,000
5. Total del asegurado
$20,000 + $23,000.
$43,000
6. Pago estimado de la aseguradora
$250,000 − $43,000.
$207,000
Cuenta menor al deducible
Si los gastos procedentes fueran $15,000 y el deducible
$20,000, la compañía no indemnizaría en este evento bajo el supuesto
simple del ejemplo. El asegurado pagaría los $15,000.
Esto no significa que el evento no esté cubierto; significa que no superó el umbral económico para que inicie el pago.
Gastos no reconocidos
Si hubiera $12,000 de gastos personales, diferencias de honorarios
o conceptos excluidos, se sumarían al desembolso del asegurado y no reducirían necesariamente
el deducible.
La base válida es el gasto procedente reconocido por la aseguradora.
Tip financiero
Ahorra al menos el deducible más un coaseguro razonable
No reserves únicamente el deducible. Construye un fondo que incluya el coaseguro,
un posible depósito hospitalario, diferencias de honorarios y gastos personales.
La tarjeta del seguro no elimina la necesidad de liquidez al inicio de una hospitalización.
Un deducible útil debe ser financiable y proteger eventos relevantes
Opción
Ventaja posible
Riesgo o costo
Deducible bajo
La aseguradora puede comenzar a participar con gastos menores.
La prima suele ser mayor y pueden reclamarse eventos de menor impacto.
Deducible medio
Equilibra prima y capacidad de respuesta para muchas familias.
Requiere fondo líquido para hospitalización y coaseguro.
Deducible alto
Puede reducir la prima y concentrar la póliza en eventos catastróficos.
Gastos importantes pueden quedar totalmente a cargo del asegurado.
Deducible diferenciado
Algunos planes modifican el monto por hospital, territorio o cobertura.
La elección de proveedor puede aumentar el desembolso.
Beneficio de exención
Puede eliminarse o reducirse por accidente u otra condición contratada.
Debe aparecer expresamente; no debe asumirse.
1
Capacidad de ahorro
El deducible debe poder pagarse sin recurrir a deuda de alto costo.
2
Uso esperado
No es igual proteger consultas frecuentes que una hospitalización catastrófica.
3
Prima futura
Evalúa el costo en renovaciones y no solo la cotización del primer año.
El deducible no debe analizarse aislado
Dos pólizas con el mismo deducible pueden producir desembolsos muy distintos por coaseguro,
tope, tabulador, hospital, suma asegurada, penalizaciones y exclusiones.
Compara el costo máximo razonable de un evento, no una sola cifra.
Preguntas que deben resolverse antes de elegir una póliza
Checklist técnico
¿El deducible se aplica por padecimiento, siniestro, persona o año?
¿Está expresado en pesos, dólares, UMA u otra referencia?
¿Qué gastos acumulan para superarlo y cuáles quedan fuera?
¿El coaseguro se calcula después del deducible y tiene tope?
¿Existen deducibles adicionales por hospital, zona o extranjero?
¿Hay exención por accidente, maternidad o red preferente?
¿Qué pasa al renovar, reabrir o complicarse un padecimiento?
¿El fondo familiar cubre deducible, coaseguro y diferencias?
Error común: elegir el deducible más bajo sin revisar la prima
Un deducible bajo puede resultar atractivo, pero una prima elevada puede volver la póliza
difícil de conservar. La continuidad es especialmente importante porque cambiar después
de un diagnóstico puede generar preexistencias o condiciones menos favorables.
Error
Consecuencia
Corrección
Confundir prima y deducible
Se subestima el costo total de tener y utilizar la póliza.
Separar prima anual, deducible, coaseguro y gastos no cubiertos.
Suponer que todo gasto cuenta
Conceptos excluidos o superiores al tabulador aumentan el desembolso.
Solicitar presupuesto y autorización con conceptos reconocidos.
No revisar el tope de coaseguro
Se desconoce el máximo porcentaje a cargo.
Confirmar tope por padecimiento, año, hospital y territorio.
Comparar solo deducible
Puede elegirse una red o suma insuficientes.
Comparar el contrato completo y escenarios de uso.
El Simulador de Gastos Médicos Mayores de CONDUSEF permite comparar primas y coberturas utilizando
distintos rangos de deducible
(https://phpapps.condusef.gob.mx/condusef_gastosmedicosGMM/index.php).
Para verificar instituciones autorizadas consulta la CNSF
(https://listainstituciones.cnsf.gob.mx/).
Proveedores especializados para fortalecer la venta, capacitación y contratación de seguros
Encuentra soluciones profesionales para la industria aseguradora: asesoría experta para contratar seguros personales o empresariales y capacitación comercial para equipos de venta.
✓ Asesoría profesional en seguros
✓ Soluciones para personas y empresas
✓ Capacitación para agentes y promotorías
BMVA Estrategia Financiera y Seguros
Asesoría profesional para seguros personales y empresariales
Recibe asesoría profesional para contratar seguros diseñados tanto para personas como para empresas. Con 35 años de experiencia, BMVA te ayuda a comparar aseguradoras, optimizar costos y elegir la mejor protección financiera.
