Escenario 1: aumentar el deducible
En el ejercicio publicado, MAPFRE aparece con la misma suma asegurada
y nivel hospitalario en dos configuraciones: deducible de $10,000
con prima neta anual de $17,078.49 y deducible de $40,000 con prima
de $7,638.08. La diferencia de prima es de $9,440.41,
mientras que el deducible aumenta $30,000.
El ahorro de prima no equivale automáticamente a ahorro total:
ante un evento cubierto, la opción de mayor deducible puede exigir
más recursos propios. Deben revisarse también topes y demás
condiciones antes de considerar equivalentes ambos contratos.
Escenario 2: cambiar deducible y coaseguro
Los siguientes planes son supuestos ilustrativos,
sin relación con las aseguradoras de la tabla anterior.
Todos consideran $300,000 de gasto procedente por un solo evento,
sin diferencias de honorarios, penalizaciones ni gastos excluidos.
El coaseguro se calcula después del deducible.
Ejercicio matemático en MXN; las primas son supuestas, no precios de mercado.
| Variable | Plan A | Plan B | Plan C |
|---|
| Prima anual total supuesta | $18,000 | $25,000 | $32,000 |
|---|
| Deducible | $40,000 | $20,000 | $10,000 |
|---|
| Coaseguro | 10% | 10% | 20% |
|---|
| Tope de coaseguro supuesto | $30,000 | $30,000 | $30,000 |
|---|
| Coaseguro calculado antes del tope | $26,000 | $28,000 | $58,000 |
|---|
| Coaseguro a pagar con el tope | $26,000 | $28,000 | $30,000 |
|---|
| Deducible + coaseguro | $66,000 | $48,000 | $40,000 |
|---|
| Prima + participación con este evento | $84,000 | $73,000 | $72,000 |
|---|
| Desembolso considerado sin eventos | $18,000 | $25,000 | $32,000 |
|---|
Se supone que el tope opera para el evento en los tres planes
y que la suma asegurada es suficiente. Con otro monto de gasto,
varios padecimientos o condiciones distintas, el resultado cambia.
La prima se paga por la vigencia, independientemente de utilizar el seguro.
Escenario 3: ampliar cobertura manteniendo otras variables comparables
Efectos orientativos; no representan aumentos tarifarios garantizados.
| Cambio evaluado | Posible efecto en la prima | Qué mejora o cambia | Qué no debes asumir |
|---|
| Mayor suma asegurada |
Puede aumentar; depende de la tarifa. |
Mayor límite económico conforme al contrato. |
No elimina exclusiones, deducible ni sublímites. |
| Nivel hospitalario más amplio |
Puede incrementar el costo. |
Acceso a hospitales de una categoría distinta. |
No garantiza honorarios ilimitados ni ausencia de penalizaciones. |
| Mayor tabulador médico |
Puede aumentar la prima. |
Mayor referencia de pago de honorarios. |
No asegura cubrir cualquier importe cobrado por el médico. |
| Menor porcentaje de coaseguro |
Puede incrementar la prima. |
Menor participación porcentual antes de aplicar topes. |
El porcentaje aislado no determina el desembolso final. |
| Protección internacional |
Puede requerir un plan o beneficio adicional. |
Amplía el territorio o supuestos de atención. |
Emergencia en el extranjero no equivale a atención internacional programada. |
| Maternidad o atención ambulatoria |
Puede estar incluida o tener costo adicional. |
Agrega beneficios definidos en el producto. |
No implica cobertura inmediata, sin límites o de cualquier embarazo. |
Para identificar el efecto de una variable:
compara dos propuestas del mismo producto y perfil cambiando
un solo parámetro. Si modificas hospitales, deducible y beneficios
al mismo tiempo, no puedes atribuir toda la diferencia de precio
a una sola característica.
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